Jera Insights | Planejamento Financeiro e a Di...

A maneira como lidamos com o dinheiro e o planejamento financeiro pode variar significativamente de cultura para cultura. Dessa forma, investidores ao redor do mundo podem aprender uns com os outros e entender melhor diferentes perspectivas. Da mesma forma que os grandes investidores se beneficiam de abordagens de investimento globais, o entendimento de filosofias de planejamento financeiro diversas proporciona uma visão mais abrangente das estratégias pessoais, além de serem tópicos extremamente interessantes para o estudo cultural, histórico e social. 

Neste artigo, exploraremos algumas abordagens distintas ao planejamento financeiro em diferentes culturas, realçando a diversidade e riqueza dessas estratégias pelo mundo.

O Pragmatismo Norte-Americano

No Ocidente, especialmente na América do Norte, o planejamento financeiro tende a ser orientado por um pragmatismo acentuado, mas que entra em conflito com um consumismo exacerbado. Há uma dualidade entre desfrutar do presente e investir no futuro, porém com forte ênfase na aposentadoria e em objetivos concretos. O planejamento financeiro nessa cultura frequentemente se concentra na criação de um portfólio de investimentos diversificado e em fundos de aposentadoria individuais. Há também uma maior confiança em instrumentos financeiros como ações, títulos e fundos mútuos, refletindo uma abordagem mais orientada ao mercado.

A preocupação com a aposentadoria: Os Norte-Americanos possuem mais de USD 36 trilhões em ativos de aposentadoria, como os ‘401k’s e os ‘IRA’s.

O contraste com a poupança pessoal: Segundo o U.S Bureau of Economic Analysis, a taxa de poupança pessoal nos Estados Unidos foi de apenas 3,4% da renda disponível em setembro de 2023. Em 2021, a poupança bruta representava 18% do PIB. 

Cultura do Crédito e consumismo: Estatísticas do Federal Reserve mostram que a dívida de cartão de crédito nos EUA ultrapassa USD 1 trilhão. Os americanos consomem bastante, e usam o cartão de crédito para isso em muitos casos. 

A Perspectiva Asiática de Longo Prazo

Países asiáticos como Japão e China têm uma abordagem de planejamento financeiro que enfatiza muito a poupança e os investimentos a longo prazo. É comum nessas culturas poupar uma parte significativa da renda, com foco em segurança financeira e proteção contra imprevistos. Investimentos em imóveis e educação são altamente valorizados, assim como a manutenção de um legado familiar.

Poupança Elevada: Dados do Banco Mundial indicam que a taxa de poupança na China é uma das mais altas do mundo, ultrapassando 45% do PIB em diversos anos.

Investimento em Educação: A educação é considerada um investimento crítico. Dos 10 países com o maior percentual de pais investindo em educação privada para seus filhos, 7 são asiáticos, segundo o report The Value of Education Higher and Higher do HSBC.

Planejamento com disciplina – Kakeibo: No Japão, a prática do Kakeibo é popular. É um método de orçamento doméstico que ajuda as pessoas a economizar dinheiro. Os japoneses anotam todas as suas despesas em um caderno especial, categorizando-as e refletindo sobre formas de economizar mais.

A Importância da Comunidade na África

Em muitos países africanos, o planejamento financeiro é frequentemente uma questão comunitária. A ideia de “Ubuntu” – “Eu sou porque nós somos” – permeia muitas práticas financeiras. Em culturas africanas, a segurança financeira é frequentemente alcançada através do suporte mútuo dentro de comunidades e famílias extensas. Esse apoio inclui contribuições financeiras para cerimônias importantes, educação dos membros mais jovens e assistência em tempos de necessidade. Além disso, também, é comum grupos de indivíduos contribuírem regularmente para um fundo comum, que pode ser usado por membros do grupo em tempos de necessidade ou para financiar empreendimentos de negócios.

Esquemas de Poupança Rotativa: Práticas como “Stokvel” na África do Sul, onde grupos contribuem para um fundo comum, são populares. Segundo a National Stokvel Association of South Africa, existem aproximadamente 800.000 stokvels no país, movimentando cerca de R50 bilhões anualmente.

Apoio Familiar: Muitas famílias africanas também praticam a distribuição de renda entre membros da família, um reflexo do valor dado à solidariedade familiar.

O Coletivismo Latino-Americano

Na América Latina, observa-se um equilíbrio entre tradição e modernidade financeira. Um artigo da Bloomberg aponta que, enquanto algumas famílias ainda seguem abordagens tradicionais, como investir em imóveis ou guardar dinheiro em casa, há uma crescente adoção de produtos financeiros modernos. A região tem visto um aumento no uso de seguros, fundos de pensão e investimentos no mercado de ações, indicando uma transição para práticas de planejamento mais diversificadas.

Existe uma forte ênfase no coletivismo e na família quando se trata de finanças na América Latina. Isso muitas vezes se traduz em estratégias financeiras que buscam apoiar a família toda, incluindo o cuidado com os idosos e a educação dos mais jovens. A propriedade imobiliária é frequentemente vista como um investimento fundamental.

Investimento Imobiliário: A propriedade de imóveis é frequentemente vista como uma forma de segurança financeira e os latino-americanos não abrem mão do investimento imobiliário. A oferta de imóveis residenciais em São Paulo, por exemplo, passou de 28,5mil em 2012 para 75,7mil em 2022. 

Redes de Segurança Informais: Em muitos países latino-americanos, as redes de segurança informais entre famílias e amigos são vitais, dada a limitada cobertura de segurança social. No México, as “tandas” são um sistema de poupança e empréstimo informal. Membros de um grupo contribuem com uma quantia de dinheiro em um fundo comum e cada membro, por sua vez, recebe o montante total em uma base rotativa.

A Abordagem Holística dos Países Nórdicos

Os países nórdicos, conhecidos por seus altos padrões de vida e sistemas de bem-estar social, adotam uma abordagem holística para o planejamento financeiro. Aqui, há menos ênfase na acumulação de riqueza individual e mais em garantir uma boa qualidade de vida para todos. Isso se reflete em um sistema tributário progressivo e em fortes redes de segurança social.

Necessidade Individual de Poupança Reduzida: De acordo com um relatório da OCDE, os sistemas de bem-estar social abrangentes dos países nórdicos reduz a necessidade individual de poupança para despesas de saúde e educação, permitindo que os cidadãos direcionem suas economias para outros investimentos.

Alta Confiança em Fundos de Pensão: Em países como a Noruega e a Suécia, existe uma grande confiança nos fundos de pensão, tanto públicos quanto privados. Segundo o Global Pension Index, esses países têm alguns dos melhores sistemas de pensão do mundo caracterizados por uma gestão eficiente e sustentável. Isso influencia o comportamento de investimento dos indivíduos, que podem se sentir mais seguros para explorar opções de investimento de maior risco. 

Valorização da Educação e Planejamento Financeiro: A educação financeira é uma parte importante da cultura nórdica, incentivada desde cedo. Um relatório da S&P Global FinLit Survey indica que a maioria dos países nórdicos têm os mais altos níveis de alfabetização financeira no mundo, com mais de 65% dos adultos possuindo altos níveis de educação financeira. Isso se traduz em uma população bem informada que valoriza o planejamento financeiro e investimentos a longo prazo.

Portugal e Espanha: Equilíbrio entre Tradição e Modernidade

Nas culturas financeiras de Portugal e Espanha, observa-se uma mistura de tradição e inovação. Ambos os países valorizam a propriedade imobiliária, não apenas como um investimento, mas também como um símbolo de estabilidade e legado familiar. Recentemente, houve um aumento no interesse desses países por investimentos em mercados de ações e fundos mútuos, refletindo uma maior abertura a estratégias de investimento diversificadas.

Poupança Familiar e Investimentos em Imóveis: Dados do Instituto Nacional de Estatística mostram que a taxa de poupança das famílias em Portugal e Espanha está gradualmente aumentando, com um forte foco no investimento em imóveis como uma forma de segurança financeira.

Adoção de Produtos Financeiros Modernos: Há uma crescente utilização de fundos de investimento e produtos de seguros, sinalizando uma evolução nas práticas de gestão de riqueza, assim como em muitos outros países. Para Portugal e Espanha, porém, isso representa o abandono de muito tradicionalismo nos investimentos.

Inglaterra: Pragmatismo e Planejamento Orientado ao Futuro

Na Inglaterra, o planejamento financeiro é muitas vezes caracterizado por um pragmatismo focado no longo prazo, similarmente aos Estados Unidos, mas com algumas diferenças culturais distintas.

Foco em Fundos de Pensão e Aposentadoria: O sistema de pensão do Reino Unido incentiva fortemente a poupança para a aposentadoria, com várias opções de fundos de pensão disponíveis. Em 2021, as contribuições individuais para esse tipo de fundo somaram  £11.9 bilhões, segundo o governo britânico.

Crescente Interesse em Investimentos Sustentáveis: De acordo com a Financial Conduct Authority, tem havido um aumento no interesse em investimentos sustentáveis e ESG (Environmental, Social, and Governance), refletindo uma consciência ambiental e social crescente entre os investidores britânicos.

A Proteção Social e Planejamento Cauteloso dos franceses

A França é conhecida por seu forte sistema de proteção social, o que influencia diretamente o comportamento de planejamento financeiro de seus cidadãos. Esse planejamento é marcado por uma abordagem equilibrada e diversificada, integrando as sólidas redes de proteção social do país com práticas de investimento individuais, e adotando estratégias robustas de gestão de riscos.

Menor Dependência em Poupança Individual para Despesas de Saúde e Educação: Devido ao abrangente sistema de bem-estar social, os franceses podem se concentrar em outros aspectos do planejamento financeiro, como investimentos e poupança para projetos pessoais.

Preferência por Seguros de Vida e Produtos de Poupança: Os seguros de vida e contas de poupança regulamentadas são extremamente populares, refletindo uma preferência por instrumentos de investimento seguros e de baixo risco. Além disso, a França possui uma das taxas de poupança mais altas da Europa.

Grandes investidores aprendem com a variedade de abordagens 

Explorar diferentes abordagens culturais ao planejamento financeiro destaca a importância de considerar a diversidade de estratégias e perspectivas. Não há uma abordagem única ou correta para lidar com o dinheiro e os aspectos culturais são uma das diversas particularidades de cada investidor. O que é fato, no entanto, é que, independentemente de onde estejamos no mundo, o planejamento financeiro é uma ferramenta valiosa para qualquer investidor.

Soluções personalizadas e um Planejamento Financeiro de Longo Prazo eficiente são necessidades para qualquer indivíduo, com qualquer herança cultural. E aprender com diferentes abordagens e maneiras de lidar com a riqueza traz para grandes investidores mais clareza para observar suas próprias estratégias.